Deux contrats à durée indéterminée dans un même foyer, c’est la configuration que les banques classent presque automatiquement dans la catégorie des bons dossiers. La double stabilité rassure, mais elle ne garantit ni le montant accordé ni le taux. Le taux d’endettement de 35 % fixé par le HCSF reste le plafond, et le reste à vivre du couple pèse autant que les fiches de paie. Cette page détaille ce que deux CDI ouvrent comme capacité réelle, et les pièges qui subsistent même avec ce profil.
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Pourquoi deux CDI rassurent autant les banques
Une banque prête sur vingt ou vingt-cinq ans. Sur une telle durée, ce qu’elle cherche d’abord, c’est la prévisibilité des revenus. Le contrat à durée indéterminée coche cette case mieux que n’importe quel autre statut, et deux CDI multiplient la sécurité perçue.
Deux salaires comptabilisés à 100 %
L’avantage déterminant tient au calcul. Avec deux CDI, la banque retient l’intégralité des deux salaires nets pour établir la capacité d’emprunt. Ce n’est pas le cas dans les configurations mixtes : quand un seul conjoint est en crédit immobilier CDD, seul le revenu du membre en CDI entre dans le calcul du taux d’endettement.
Cette différence change tout sur le montant accordé. Un couple à 4 000 € nets cumulés emprunte bien davantage que le même couple dont la moitié des revenus est ignorée par le prêteur.
Un risque de chômage jugé faible
Au-delà du statut, la banque évalue le secteur. Santé, fonction publique, tech ou BTP sont perçus comme peu exposés au licenciement, ce qui solidifie encore le dossier. Le prêt immobilier fonctionnaire bénéficie d’ailleurs du même réflexe favorable qu’un CDI confirmé, parfois avec des grilles dédiées.
Deux CDI ne suffisent pas à eux seuls. La banque examine aussi l’ancienneté, l’absence de découverts et la régularité de l’épargne. Un apport de 10 % minimum reste attendu pour couvrir les frais de notaire et de garantie.
Combien peut-on emprunter avec deux CDI
La capacité d’emprunt découle d’une équation simple. La mensualité totale, assurance comprise, ne peut pas dépasser 35 % des revenus nets du foyer. Tout le reste se déduit de ce plafond, du taux et de la durée choisie.
Le calcul à partir du plafond de 35 %
Prenons un couple à 4 800 € nets mensuels, sans crédit en cours. La mensualité maximale autorisée s’élève à 1 680 €. Sur 25 ans au taux moyen de 3,50 %, cela ouvre une capacité d’environ 320 000 €, hors assurance et hors apport.
Le tableau ci-dessous donne des ordres de grandeur selon les revenus cumulés, sur la même base de calcul.
| Revenus nets du couple | Mensualité max (35 %) | Capacité sur 25 ans à 3,50 % |
|---|---|---|
| 3 000 € | 1 050 € | ≈ 210 000 € |
| 4 000 € | 1 400 € | ≈ 280 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | ≈ 350 000 € |
| 6 000 € | 2 100 € | ≈ 420 000 € |
Ces montants baissent de 5 à 8 % une fois l’assurance emprunteur intégrée. Ils augmentent en revanche avec un apport, qui finance la part au-delà du prêt.
Le rôle de la durée et du taux d’usure
Allonger la durée fait baisser la mensualité et augmente la capacité, mais le HCSF bloque l’échéance à 25 ans, ou 27 ans en cas d’achat en VEFA ou de travaux dépassant 10 % de l’opération. En mai 2026, les taux moyens se situent à 3,20 % sur 15 ans, 3,42 % sur 20 ans et 3,50 % sur 25 ans.
Le taux d’usure, plafond légal que le TAEG ne peut franchir, s’établit au deuxième trimestre 2026 à 5,19 % pour les prêts de plus de 20 ans. Deux CDI restent en général très loin de cette limite, sauf assurance très chargée pour raison de santé.
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Les pièges qui subsistent malgré deux CDI
Le statut ne fait pas tout. Plusieurs situations transforment un dossier réputé solide en demande fragile, parfois refusée. Trois d’entre elles reviennent systématiquement.
La période d’essai non terminée
Un CDI en cours de période d’essai n’est pas considéré comme acquis. La plupart des banques attendent la fin de cette période avant d’émettre une offre ferme, même si moins de 8 % des périodes d’essai sont rompues en 2026. Une promesse d’embauche signée et un solde bancaire positif peuvent débloquer un accord de principe.
Si un seul des deux conjoints est en période d’essai, la banque calcule souvent la capacité sur le seul revenu confirmé. Le couple perd alors temporairement le bénéfice des deux salaires, exactement comme dans un dossier mixte CDI-CDD.
Le déséquilibre entre les deux salaires
Deux CDI à 1 300 € chacun ne valent pas un CDI à 4 000 € accompagné d’un revenu modeste. La banque regarde le reste à vivre après mensualité, attendu autour de 1 300 à 1 500 € pour un couple. Un foyer aux revenus serrés voit sa capacité plafonner bien avant le seuil des 35 %.
Les crédits en cours
Un crédit auto ou un prêt immobilier auto-entrepreneur détenu en parallèle s’ajoute au taux d’endettement. Chaque mensualité de consommation rogne directement la capacité immobilière. Solder ces dettes avant de déposer un dossier libère plusieurs dizaines de milliers d’euros d’enveloppe.
Monter un dossier solide à deux
Un bon profil mal présenté reste un bon profil sous-exploité. Quelques réflexes maximisent à la fois les chances d’acceptation et la qualité du taux obtenu.
Soigner l’apport et les comptes
Un apport de 10 % couvre les frais annexes, mais viser 20 % ouvre les meilleures grilles. Les trois derniers relevés bancaires comptent autant : aucun découvert, une épargne régulière sur un PEL ou une assurance-vie démontrent une gestion saine. Ce signal vaut parfois plus qu’un dixième de point de taux négocié.
Optimiser l’assurance emprunteur
L’assurance représente une part lourde du coût total. La loi Lemoine de juin 2022 permet d’en changer à tout moment et supprime le questionnaire de santé pour tout prêt sous 200 000 € par assuré, remboursé avant 60 ans. Pour un couple, la délégation d’assurance économise souvent plusieurs milliers d’euros sur la durée.
La quotité d’assurance se répartit librement entre les deux emprunteurs. Couvrir chacun à 50 % plutôt qu’à 100 % allège la prime, mais réduit la protection en cas de décès de l’un. L’arbitrage dépend de l’écart de revenus.
Faire jouer la concurrence
L’écart entre la meilleure et la moins bonne offre sur 25 ans atteint 0,15 point en mai 2026, soit plusieurs milliers d’euros sur un emprunt de 250 000 €. Mettre les banques en concurrence, ou passer par un comparateur, reste le levier le plus rentable. La logique vaut pour tous les profils, du crédit immobilier profession libérale au dossier de deux salariés.
Avant de signer, comparer plusieurs prêts immobiliers par profil permet de vérifier que votre double CDI est valorisé à sa juste mesure.
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Questions fréquentes
Deux CDI garantissent-ils l’obtention du prêt ?
Non. Deux CDI placent le dossier dans la catégorie des profils stables, mais la banque vérifie aussi le taux d’endettement, plafonné à 35 %, le reste à vivre, l’apport et l’historique des comptes. Un couple endetté ou sans épargne peut être refusé malgré deux contrats solides.
Faut-il attendre la fin de la période d’essai ?
En règle générale, oui. La majorité des banques émettent l’offre ferme une fois la période d’essai terminée. Vous pouvez préparer le dossier en amont et obtenir un accord de principe sous réserve, notamment avec une promesse d’embauche signée par l’employeur.
Comment se répartit la dette entre les deux conjoints ?
Sauf régime de séparation de biens, les co-emprunteurs sont solidaires de la dette. Chacun est tenu de rembourser la totalité en cas de défaillance de l’autre. Ce principe s’applique aux couples mariés, pacsés ou en concubinage qui empruntent ensemble.
Le couple peut-il dépasser les 35 % d’endettement ?
C’est possible via la marge de flexibilité du HCSF, limitée à 20 % de la production trimestrielle des banques. Cette dérogation cible en priorité l’achat de la résidence principale et les primo-accédants. Un reste à vivre confortable facilite l’acceptation au-delà du seuil.
Vaut-il mieux emprunter sur 20 ou 25 ans ?
Sur 25 ans, la mensualité baisse et la capacité augmente, au prix d’un coût total plus élevé et d’un taux supérieur de 0,10 à 0,15 point. Sur 20 ans, le crédit coûte moins cher mais exige des revenus plus élevés. Le bon arbitrage dépend du reste à vivre visé.
Conditions soumises à étude et acceptation du dossier par l’organisme prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.