Avec 1 500 € nets par mois, vous pouvez théoriquement emprunter entre 50 000 et 100 000 € selon la durée du prêt. Voilà pour la réponse courte. Mais elle ne vaut pas grand-chose sans contexte. Tous les simulateurs en ligne vous crachent un montant basé sur un taux d’endettement à 35 % et un taux moyen. Sauf que la banque, elle, ne raisonne pas comme un simulateur. Elle regarde votre reste à vivre, votre statut professionnel, votre historique de comptes, et surtout ce qu’il reste une fois tout payé. Résultat : deux profils à 1 500 € nets n’obtiennent pas du tout le même crédit. L’un décroche 95 000 € sur 25 ans, l’autre se fait refuser. La différence ne tient pas au salaire, mais à tout ce qui l’entoure. Cet article détaille les vrais arbitrages, les cas où ça passe, et ceux où il faut changer de stratégie avant même de pousser la porte d’une agence.
525 € de mensualité maximale : un plafond théorique que la banque applique rarement tel quel
La règle du HCSF est simple : 35 % d’endettement maximum, assurance comprise. Sur 1 500 € nets, ça donne 525 € de mensualité. Tous les sites de courtiers s’arrêtent là. En pratique, la banque va souvent en dessous, et c’est rarement sans raison.
Pourquoi les banques ramènent souvent l’endettement entre 25 % et 33 % à ce niveau de revenu
Le HCSF autorise les banques à déroger à la règle des 35 % pour un dossier sur cinq. Mais cette marge est réservée en priorité aux profils à hauts revenus et aux primo-accédants avec un reste à vivre confortable. À 1 500 € nets, vous n’êtes pas dans cette catégorie. Les analystes crédit le savent : un emprunteur à 1 500 € qui consacre 525 € à son prêt vit avec 975 €. Le moindre imprévu (réparation auto, hausse de charges, facture de santé) le place en zone de tension budgétaire. C’est pourquoi, dans les faits, beaucoup de banques plafonnent l’endettement de ces dossiers entre 25 % et 33 %, soit une mensualité réelle de 375 à 495 €. Ce n’est pas écrit dans les grilles tarifaires, mais c’est appliqué au niveau de l’instruction du dossier. L’écart peut représenter 10 000 à 15 000 € de capacité d’emprunt en moins sur 20 ans par rapport à ce qu’annonce un simulateur en ligne.
Le reste à vivre à 975 € : le vrai critère qui bloque les dossiers avant le taux d’endettement
Le taux d’endettement est un filtre automatique. Le reste à vivre, lui, est un filtre humain. Et c’est souvent lui qui tue les dossiers à 1 500 €. Concrètement, le reste à vivre correspond à ce qu’il vous reste après paiement de toutes vos mensualités de crédit. La norme bancaire implicite tourne autour de 1 000 € par adulte et 300 à 500 € par enfant. À 1 500 € nets avec une mensualité de 525 €, vous tombez à 975 €. Pour une personne seule sans enfant, c’est recevable. Mais c’est la limite basse. Si vous avez un crédit conso en cours, même modeste (100 €/mois pour une voiture), votre reste à vivre passe sous les 900 € et le dossier devient fragile. Le problème, c’est que cette donnée n’apparaît dans aucun simulateur public.
Avec un enfant à charge, la capacité d’emprunt chute de 15 à 20 % sans que personne ne le chiffre
Un enfant à charge, dans la grille d’analyse bancaire, représente un coût forfaitaire imputé au reste à vivre. Les barèmes varient selon les banques, mais comptez entre 300 et 500 € par enfant. Avec un enfant et 1 500 € nets, votre reste à vivre cible passe de 1 000 € à environ 1 350 €. Or, après une mensualité même modérée de 450 €, il ne vous reste que 1 050 €. La banque va donc réduire votre mensualité acceptable, parfois autour de 375 à 400 €. Sur 20 ans à 3,26 %, cela fait passer votre capacité d’emprunt de 85 000 € à environ 68 000 €. C’est une perte sèche de 17 000 € que les tableaux de simulation ne montrent jamais, parce qu’ils ne prennent pas en compte la composition du foyer. Si vous avez deux enfants, la question n’est plus « combien emprunter » mais « est-ce que le dossier sera accepté ».
De 50 000 à 120 000 € : ce que vous empruntez réellement selon la durée et le taux
L’écart entre le montant théorique et le montant réellement obtenu dépend de trois variables qui jouent en cascade : la durée du prêt, le taux d’intérêt, et le coût de l’assurance emprunteur. Chacune d’elles peut décaler le résultat de plusieurs milliers d’euros.
Le piège du tableau générique : pourquoi les montants affichés en ligne sont systématiquement surévalués
Tous les courtiers affichent des tableaux de capacité d’emprunt par tranche de salaire. Le problème, c’est qu’ils utilisent presque tous les mêmes hypothèses flatteuses : taux les plus bas du marché, zéro crédit en cours, zéro charge locative résiduelle, assurance au tarif minimum. En mars 2026, les taux moyens obtenus se situent autour de 3,13 % sur 15 ans, 3,26 % sur 20 ans et 3,41 % sur 25 ans. Mais ces moyennes concernent l’ensemble des dossiers financés, y compris les profils avec 20 % d’apport et des revenus bien supérieurs à 1 500 €. Un emprunteur à 1 500 € nets sans apport conséquent obtiendra rarement le taux moyen. Comptez plutôt 3,40 à 3,60 % sur 20 ans pour ce type de profil. L’assurance, souvent omise dans les calculs affichés, ajoute entre 0,20 % et 0,40 % au coût réel. Sur 20 ans, cela représente entre 3 000 et 7 000 € de surcoût qui vient directement amputer la capacité d’emprunt.
L’effet invisible de 0,3 point de taux sur 20 ans : 4 000 à 6 000 € de capacité en plus ou en moins
À mensualité constante de 495 €, passer de 3,20 % à 3,50 % sur 20 ans fait perdre environ 5 200 € de capital empruntable. C’est invisible sur un tableau de simulation, mais ça représente la différence entre un T2 accessible et un refus de dossier pour dépassement du budget. C’est aussi la raison pour laquelle il faut calculer sa capacité d’emprunt avec le taux que vous obtiendrez réellement, pas avec celui affiché dans le baromètre du courtier. Le taux dépend de votre profil : ancienneté dans l’emploi, tenue de comptes, apport, zone géographique. Deux emprunteurs à 1 500 € nets n’auront pas le même taux, et donc pas la même enveloppe.
Emprunter sur 25 ans pour gagner 15 000 € de budget, mais payer 12 000 € d’intérêts supplémentaires
Allonger la durée est le réflexe classique pour augmenter l’enveloppe. Sur 20 ans à 3,26 %, avec 495 € de mensualité, vous empruntez environ 85 000 €. Sur 25 ans à 3,41 %, vous montez à 97 000 €. Le gain de budget est réel : 12 000 € de plus. Mais le coût total des intérêts passe de 33 800 € à 51 500 €, soit 17 700 € d’intérêts supplémentaires. Concrètement, vous payez 17 700 € pour débloquer 12 000 € de capacité. Ce n’est pas absurde si ces 12 000 € font la différence entre acheter et ne pas acheter. Mais c’est un arbitrage que trop d’emprunteurs font sans le chiffrer. L’idéal, quand c’est possible, est de viser 20 ans et d’utiliser les prêts aidés pour compléter, plutôt que de rallonger la durée par défaut.
CDD, intérim, indépendant : à 1 500 € nets, le statut pèse plus que le salaire
Gagner 1 500 € en CDI confirmé et gagner 1 500 € en CDD renouvelé, c’est le même bulletin de paie. Mais pour la banque, ce sont deux réalités totalement différentes en termes de capacité d’emprunt.
Le CDI validé après période d’essai reste le seul profil qui obtient 35 % sans friction
Soyons clairs : le seul statut qui déclenche un calcul standard à 35 % d’endettement chez la majorité des banques, c’est le CDI hors période d’essai. C’est la base. Tout le reste crée de la friction. Un CDI encore en période d’essai est traité par certaines banques comme un CDD. Un CDI dans une entreprise de moins de 10 salariés avec une ancienneté de 4 mois ne rassure personne. Ce que la banque cherche, c’est de la prédictibilité. Votre capacité à rembourser pendant 20 ou 25 ans repose sur la stabilité de votre revenu. Le CDI validé est le seul document qui permet au conseiller de cocher la case « risque faible » sans justification supplémentaire.
Freelance ou auto-entrepreneur à 1 500 € : la banque retient souvent 50 à 70 % de vos revenus déclarés
Si vous êtes indépendant, la banque ne retient pas votre chiffre d’affaires. Elle ne retient même pas toujours votre bénéfice net. Elle applique un abattement qui varie selon votre régime fiscal et votre ancienneté. Un auto-entrepreneur au régime micro avec un CA de 2 500 €/mois verra la banque retenir entre 1 250 et 1 750 € selon l’activité (BIC, BNC). Mais si l’activité a moins de 3 ans d’ancienneté, la plupart des banques refusent le dossier ou appliquent un taux d’endettement réduit à 25 %. Résultat : avec un revenu réel de 1 500 €, votre capacité d’emprunt effective peut tomber sous les 50 000 €. C’est un plafond qui ne permet pas d’acheter grand-chose en dehors de certaines zones rurales.
Le montage qui débloque un dossier précaire : co-emprunteur, caution familiale ou prêt aidé
Un dossier fragile n’est pas nécessairement un dossier mort. Trois leviers permettent de compenser un statut professionnel instable. Le plus efficace est le co-emprunteur en CDI : même avec un revenu modeste, il stabilise le dossier aux yeux de la banque. La caution familiale (un parent qui se porte garant) fonctionne aussi, mais toutes les banques ne l’acceptent pas. Le troisième levier est le prêt aidé (PTZ ou PAS), qui réduit le montant du crédit immobilier classique à obtenir et donc le risque perçu. La combinaison la plus solide pour un dossier précaire : co-emprunteur + PTZ + apport de 15 %. Avec ces trois éléments, même un CDD renouvelé trois fois peut passer, à condition d’avoir un reste à vivre suffisant.
Apport personnel à 1 500 € de salaire : le seuil en dessous duquel les banques refusent vraiment
L’apport personnel est censé couvrir les frais de notaire et de garantie, soit environ 8 à 10 % du prix du bien. Mais à 1 500 € de salaire, l’apport joue un rôle bien plus important que ça : il compense la faiblesse du revenu.
Pourquoi 10 % d’apport ne suffit plus quand le reste du profil est fragile
Les banques évaluent le risque global du dossier, pas uniquement le ratio d’apport. À 1 500 € nets avec un CDD, pas d’épargne résiduelle et un compte courant qui termine régulièrement dans le rouge, 10 % d’apport ne suffit pas à rassurer. La banque veut voir un comportement d’épargnant régulier : des virements automatiques vers un livret A ou un PEL, même de 50 €/mois, sur au moins 12 mois. Sans ce signal, l’apport peut être perçu comme un don ponctuel (familial, par exemple) qui ne reflète pas votre capacité réelle à gérer un budget serré avec un crédit en plus. Dans ce contexte, viser 15 à 20 % d’apport renforce considérablement les chances d’obtenir le prêt, et permet aussi de négocier un taux plus bas.
Zéro apport en 2026 : les trois seuls cas où ça passe encore
Le prêt à 110 % (financement du bien + frais) existe encore, mais il est devenu exceptionnel. Le HCSF demande aux banques de limiter drastiquement ces dossiers. En 2026, trois profils peuvent encore y prétendre. Premier cas : le fonctionnaire titulaire, dont la sécurité de l’emploi compense l’absence d’apport. Deuxième cas : le jeune actif en CDI avec une forte progression salariale documentée (médecin, ingénieur en début de carrière). Troisième cas : l’emprunteur qui a de l’épargne mais choisit de ne pas la mobiliser (assurance vie, PEA) et peut le prouver. En dehors de ces trois cas, un dossier sans apport à 1 500 € nets se heurte à un refus quasi systématique.
Placer son apport ailleurs et emprunter à 110 % : quand c’est rationnel, quand c’est suicidaire
L’argument revient souvent dans les forums : « pourquoi mettre 10 000 € dans l’apport alors que je pourrais les placer à 4 % ? ». Le calcul n’est pas absurde sur le papier. Si votre crédit coûte 3,30 % et que votre assurance vie rapporte 3,80 % net, garder l’épargne semble rentable. Mais cette stratégie suppose que la banque accepte le dossier sans apport (ce qui est improbable à 1 500 €), que le placement soit vraiment liquide et garanti (ce qui exclut les unités de compte), et que vous n’ayez aucun imprévu pendant 20 ans (ce qui est irréaliste). À ce niveau de revenu, l’apport est avant tout un ticket d’entrée pour accéder au crédit, pas un arbitrage financier. Solder ses crédits en amont reste une meilleure approche que de thésauriser un apport en parallèle de dettes.
Les leviers que personne n’utilise pour emprunter 20 000 € de plus avec le même salaire
Avant de négocier le taux ou d’allonger la durée, il existe des leviers structurels qui augmentent l’enveloppe sans toucher à la mensualité. Peu d’emprunteurs les connaissent, et encore moins les cumulent.
PTZ, PAS, prêt Action Logement : cumuler les dispositifs pour réduire le montant du prêt principal
Le PTZ (Prêt à Taux Zéro) est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. En 2026, les plafonds de coût d’opération ont été relevés de 25 %, passant de 79 000 à 99 000 € en plancher et de 156 000 à 195 000 € en plafond. Les plafonds de ressources sont revalorisés de 8 à 13 % selon les zones. Pour un emprunteur seul à 1 500 € nets (soit environ 18 000 € de revenu fiscal annuel), l’éligibilité est quasi assurée en zone B2 ou C. Le PTZ peut financer jusqu’à 40 à 50 % de l’opération selon la tranche de revenus, avec un différé de remboursement. Concrètement, sur un achat de 100 000 €, un PTZ de 40 000 € réduit le crédit bancaire classique à 60 000 €. La mensualité du prêt principal passe de 495 € à moins de 340 €, et le dossier devient nettement plus solide. Le PAS (Prêt Accession Sociale) et le prêt Action Logement (jusqu’à 40 000 € à taux réduit) sont cumulables avec le PTZ. Un montage qui combine ces trois dispositifs peut faire passer un projet de « impossible » à « validé ».
Solder un crédit conso de 150 €/mois libère immédiatement 40 000 € de capacité sur 25 ans
C’est le levier le plus sous-estimé. Un crédit à la consommation de 150 €/mois (voiture, travaux, électroménager) réduit votre mensualité disponible pour le prêt immobilier de 525 à 375 €. Sur 25 ans à 3,41 %, cela fait chuter votre capacité de 97 000 € à environ 57 000 €. L’inverse est vrai : solder ce crédit avant de déposer votre dossier immobilier vous redonne immédiatement 40 000 € de capacité d’emprunt. Si le solde restant du crédit conso est de 3 000 ou 4 000 €, le calcul est évident : dépenser 4 000 € aujourd’hui pour débloquer 40 000 € de financement. C’est le meilleur rendement que vous obtiendrez cette année. Renseignez-vous aussi sur la possibilité de solder un crédit avant de demander un prêt immobilier.
Le saut de charge : si votre loyer actuel dépasse la future mensualité, la banque le voit comme un signal positif
Le saut de charge compare votre loyer actuel à votre future mensualité de crédit. Si vous payez 550 € de loyer et que la mensualité envisagée est de 495 €, le saut de charge est négatif : vous paierez moins qu’avant. C’est un signal fort pour la banque. Cela prouve que vous êtes déjà capable de supporter une charge logement supérieure à la mensualité demandée, et que votre mode de vie est compatible avec le remboursement. Certaines banques utilisent même ce critère pour justifier un taux d’endettement légèrement supérieur à 35 %, en mobilisant leur marge dérogatoire HCSF. À l’inverse, si vous passez d’un loyer de 300 € chez vos parents à une mensualité de 525 €, le saut de charge est massif et la banque sera méfiante, quel que soit votre taux d’endettement théorique.
1 500 € seul vs 1 500 € à deux : l’écart de capacité est brutal
Emprunter seul à 1 500 € et emprunter à deux avec le même revenu unitaire, ce n’est pas du tout le même projet. L’écart de capacité d’emprunt est tel qu’il change radicalement le type de bien accessible.
Deux emprunteurs à 1 500 € passent de 97 000 € à plus de 200 000 € : le co-emprunt comme vrai game changer
Seul à 1 500 € nets, la mensualité maximale est de 525 €. À deux avec 3 000 € de revenus cumulés, elle passe à 1 050 €. Sur 25 ans à 3,41 %, cela donne une capacité d’emprunt d’environ 194 000 à 210 000 € selon l’assurance et les charges. C’est plus du double. Et la différence n’est pas qu’arithmétique : le profil de risque change aussi. Un foyer avec deux revenus est considéré comme plus résilient (si l’un perd son emploi, l’autre continue de rembourser). Les banques accordent plus facilement le taux d’endettement à 35 % et proposent souvent un meilleur taux. Si vous êtes dans une démarche d’achat à 1 500 € nets et que vous avez un partenaire avec un revenu stable, le co-emprunt est le levier numéro un. C’est aussi celui qui demande le moins d’effort : pas de montage complexe, pas d’aide à solliciter. Juste un deuxième nom sur le contrat.
Emprunter en couple non marié, non pacsé : les risques juridiques que le courtier ne mentionne pas
Co-emprunter sans être marié ni pacsé expose les deux parties à un risque juridique réel. En cas de séparation, le bien acheté en indivision doit être partagé ou vendu, et si l’un des deux ne peut pas racheter la part de l’autre, la vente forcée est la seule issue. Le crédit, lui, reste dû solidairement : les deux emprunteurs restent engagés même après une séparation. Le PACS offre un cadre un peu plus protecteur (régime de séparation de biens par défaut), mais ne règle pas la question de la clause de solidarité sur le prêt. Pour un emprunt immobilier en couple non marié, il est indispensable de faire rédiger une convention d’indivision chez le notaire (environ 500 à 800 €) et de prévoir une clause de rachat en cas de séparation. Ce n’est pas un luxe juridique, c’est une assurance contre un scénario qui touche statistiquement un couple sur trois.
Quand l’un des deux a un crédit en cours : comment la banque recalcule l’endettement du foyer
Si vous empruntez à deux et que l’un des co-emprunteurs a un crédit en cours (auto, conso, étudiant), la banque additionne les revenus et toutes les charges de crédit du foyer pour calculer le taux d’endettement global. Un crédit auto de 200 €/mois côté partenaire réduit la mensualité immobilière disponible du foyer de 1 050 à 850 €. Sur 25 ans, c’est environ 35 000 € de capacité en moins. La bonne stratégie est de solder le crédit du partenaire avant de déposer le dossier, ou au minimum de fournir un échéancier montrant qu’il sera terminé dans les 12 prochains mois. Certaines banques acceptent de ne pas comptabiliser un crédit dont le terme est inférieur à 12 mois dans le calcul de l’endettement, ce qui peut suffire à faire passer le dossier.
À 1 500 € par mois, voici ce que vous pouvez acheter, et où
Une capacité d’emprunt de 85 000 à 100 000 € ne permet pas d’acheter partout. Le prix au mètre carré détermine la géographie réelle de votre projet, et les écarts entre les villes sont considérables.
Carte des villes où 100 000 € d’emprunt permet encore un T2 ou T3
Avec 100 000 € (crédit + apport), vous pouvez viser un T2 voire un T3 dans des villes comme Saint-Étienne (autour de 1 200 €/m²), Limoges (1 400 €/m²), Mulhouse (1 100 €/m²), Brest (1 700 €/m²), Le Mans (1 500 €/m²) ou encore Perpignan (1 400 €/m²). Dans ces marchés, un budget de 90 000 à 110 000 € donne accès à des surfaces de 55 à 80 m², parfois avec un extérieur. Ce sont des villes où le ratio prix/qualité de vie est encore favorable, mais où les prix remontent progressivement. En zone B2 ou C, ce budget est aussi compatible avec le PTZ, ce qui renforce le montage. Pour un premier achat avec un salaire de 2 000 €, la carte s’élargit sensiblement, mais à 1 500 €, la sélection est plus serrée.
Paris, Lyon, Bordeaux : pourquoi l’accession à 1 500 € de salaire est devenue mathématiquement impossible seul
À Paris, le prix médian dépasse 9 500 €/m². Un T2 de 35 m² coûte au minimum 330 000 €. Avec une capacité d’emprunt de 97 000 € sur 25 ans, il faudrait un apport de 233 000 €. C’est évidemment hors de portée. À Lyon, comptez 4 200 €/m² en moyenne : un T2 de 40 m² revient à 168 000 €, soit 71 000 € d’apport nécessaire. À Bordeaux, les prix tournent autour de 3 800 €/m² : un T2 de 45 m² coûte 171 000 €. Dans ces trois métropoles, l’accession en solo à 1 500 € nets relève de l’impossible mathématique, sauf héritage ou donation massive. C’est un constat, pas un jugement. Le marché s’est structurellement déconnecté des revenus modestes dans les grandes villes, et aucune baisse de taux ne changera cette réalité.
La stratégie du bien locatif d’abord : acheter là où ça passe, habiter là où on veut
Une alternative rarement évoquée par les courtiers : acheter un bien locatif dans une ville accessible (Saint-Étienne, Limoges, Mulhouse) tout en restant locataire là où vous vivez. Le loyer perçu couvre tout ou partie de la mensualité du crédit, et vous commencez à constituer du patrimoine immobilier sans attendre d’avoir un salaire suffisant pour acheter dans votre ville. C’est une approche patrimoniale, pas résidentielle. Elle suppose de trouver un bien avec un rendement locatif brut supérieur à 7 % pour que l’opération s’autofinance. À 80 000 € d’achat avec un loyer de 500 €/mois, le rendement brut est de 7,5 %. La banque financera plus facilement ce type de projet si vous présentez une simulation locative crédible et un bail déjà signé ou un marché locatif tendu. C’est une stratégie qui demande de la discipline, mais qui permet de contourner le blocage de l’accession dans les zones chères.
Questions fréquentes
Peut-on emprunter avec 1 500 € par mois sans CDI ?
C’est techniquement possible mais très difficile. Les banques exigent en général au moins 3 ans d’ancienneté pour les travailleurs indépendants et les profils en CDD. Sans CDI, le dossier repose sur la régularité des revenus prouvée par les avis d’imposition des deux ou trois dernières années. Un CDD dans la fonction publique ou un contrat renouvelé plusieurs fois dans la même entreprise peut être accepté par certaines banques régionales plus souples. Le recours à un courtier spécialisé dans les dossiers atypiques augmente les chances, car il connaît les établissements qui acceptent ces profils.
L’assurance emprunteur impacte-t-elle fortement la capacité d’emprunt à 1 500 € ?
Oui, et c’est un point sous-estimé. L’assurance emprunteur est incluse dans le calcul du taux d’endettement à 35 % imposé par le HCSF. Pour un emprunteur de 30 ans en bonne santé, le surcoût tourne autour de 0,10 à 0,15 %. Mais pour un emprunteur de 45 ans ou avec un risque de santé aggravé (fumeur, pathologie chronique), le taux peut monter à 0,40 % voire 0,60 %. Sur 20 ans avec une mensualité plafonnée à 525 €, passer d’une assurance à 0,10 % à une assurance à 0,40 % réduit le capital empruntable d’environ 6 000 à 8 000 €. La délégation d’assurance (loi Lemoine) permet de changer d’assureur à tout moment et de réaliser des économies significatives.
Quelle différence entre capacité d’emprunt et capacité d’achat ?
La capacité d’emprunt est le montant que la banque accepte de vous prêter. La capacité d’achat, c’est la somme totale que vous pouvez investir dans un bien, soit votre emprunt + votre apport personnel. Si vous empruntez 90 000 € et disposez de 15 000 € d’apport, votre capacité d’achat brute est de 105 000 €. Mais il faut encore en retrancher les frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l’ancien, 2 à 3 % dans le neuf) et les frais de garantie (1 à 2 %). Dans l’ancien, sur un bien à 100 000 €, comptez environ 8 000 € de frais de notaire. Votre apport de 15 000 € sert donc d’abord à couvrir ces frais, et il ne reste que 7 000 € pour réduire le montant emprunté.
Est-il préférable d’emprunter seul ou d’attendre d’avoir un co-emprunteur ?
Si vous avez un projet immobilier mûr et un marché accessible à votre budget seul, n’attendez pas. Les taux peuvent évoluer, les prix aussi, et repousser un achat dans l’espoir d’un futur co-emprunteur est un pari incertain. En revanche, si le marché que vous visez exige un budget supérieur à 120 000 € et que vous n’avez pas d’apport important, l’apport d’un co-emprunteur change la donne de façon décisive. La question n’est pas seulement financière : co-emprunter engage juridiquement sur 20 ou 25 ans, ce qui suppose une relation stable et un accord clair sur la répartition du bien en cas de séparation.
Combien de temps faut-il pour constituer un apport suffisant avec 1 500 € de salaire ?
Avec une capacité d’épargne réaliste de 150 à 200 €/mois (ce qui suppose un loyer modéré et aucune charge de crédit), il faut entre 4 et 5 ans pour constituer un apport de 10 000 €. Pour atteindre 15 000 €, comptez 6 à 7 ans. C’est long, et c’est pourquoi les stratégies de constitution d’apport doivent être lancées le plus tôt possible. Un PEL ouvert suffisamment tôt offre un taux garanti et peut servir de preuve de capacité d’épargne auprès de la banque. Un don familial reste le raccourci le plus courant : environ 40 % des primo-accédants bénéficient d’une aide familiale pour l’apport, et les abattements fiscaux permettent de recevoir jusqu’à 100 000 € par parent sans taxation.