Floa Bank, c’est 4.7/5 sur Avis Vérifiés et 2.2/5 sur Hellomonnaie. Les deux notes sont authentiques. Et c’est précisément ce paradoxe qui résume le problème quand on cherche un avis fiable sur cet organisme de crédit. Floa n’est ni une arnaque ni une solution miracle. C’est un outil financier très spécifique, pensé pour le paiement fractionné et le micro-crédit, qui fonctionne correctement dans ce cadre précis. Le souci, c’est que la majorité des contenus en ligne traitent Floa comme une banque classique, comparent ses taux à ceux d’un prêt personnel bancaire, et mélangent les retours de clients en 3x avec ceux d’emprunteurs à 21% de TAEG. Cet article fait le tri. Vous saurez exactement dans quels cas Floa mérite votre attention, et dans quels cas vous perdez votre temps.
Floa n’est plus une banque autonome : ce que le rachat par BNP Paribas a concrètement changé
Depuis la finalisation du rachat par BNP Paribas en 2022, Floa a subi une restructuration silencieuse de son offre. Le nom reste, la marguerite aussi, mais le périmètre de ce que vous signez n’est plus le même.
Le prêt personnel Floa n’existe plus depuis juillet 2024 : vous signez chez Cetelem
C’est l’information que la quasi-totalité des comparateurs oublie de mettre à jour. Depuis le 24 juillet 2024, Floa ne commercialise plus de prêt personnel en propre. Si vous faites une simulation de prêt auto, travaux ou trésorerie sur floabank.fr, vous êtes redirigé vers Cetelem, la marque grand public de BNP Paribas Personal Finance. Le contrat, les conditions générales, le taux et le service après-vente relèvent de Cetelem. Floa n’est plus que l’apporteur d’affaires. Ça change radicalement la donne pour quiconque pense souscrire un « crédit Floa » au-delà de 6 000 €. Vous ne traitez pas avec Floa. Vous traitez avec un établissement de crédit différent, soumis à d’autres process, d’autres interlocuteurs et d’autres délais de traitement.
Crédit renouvelable, BNPL, mini-prêt : ce qui reste réellement sous la marque Floa
Le périmètre actuel de Floa se résume à trois produits gérés en interne. Le crédit renouvelable de 500 à 6 000 €, avec des durées de remboursement allant jusqu’à 60 mois. Le paiement fractionné en 3x ou 4x proposé chez les e-commerçants partenaires. Et le mini-prêt « Coup de Pouce », un micro-crédit de 100 à 3 000 € remboursable en 3 ou 4 mensualités. Le rachat de crédit, lui, est également externalisé vers BNP Paribas Personal Finance. En clair, Floa est devenue une marque commerciale spécialisée dans le crédit court et le revolving. Si votre besoin dépasse ces cadres, vous serez de toute façon renvoyé vers un autre organisme de crédit du groupe BNP.
Deux entités, deux contrats, un seul parcours client : le flou juridique que personne ne relève
Le parcours de souscription sur floabank.fr ne distingue pas clairement les deux prêteurs. L’utilisateur navigue sur un site Floa, avec le branding Floa, mais peut signer un contrat Cetelem sans que la transition soit explicite. En cas de litige, cette ambiguïté crée un ping-pong classique : Floa renvoie vers Cetelem, Cetelem renvoie vers Floa. Les témoignages sur MoneyVox et Custplace documentent ce scénario à répétition. La conséquence pratique, c’est qu’il faut systématiquement vérifier l’en-tête du contrat signé pour savoir à qui adresser une réclamation. Le numéro RCS et l’identité du prêteur figurent en bas du contrat de crédit. C’est la seule information qui compte en cas de recours.
4.7/5 sur Avis Vérifiés, 2.2/5 sur Hellomonnaie : anatomie d’un écart de notation impossible
Un écart de 2.5 points sur 5 entre deux plateformes d’avis pour le même établissement, ce n’est pas un détail statistique. C’est le signe que les deux bases de clients interrogées n’ont pas vécu la même expérience, parce qu’elles n’ont pas utilisé le même produit.
Avis sollicités post-achat vs plaintes spontanées : pourquoi les deux notes sont vraies en même temps
Les 68 000+ avis collectés sur Avis Vérifiés sont sollicités par Floa après une transaction réussie. Le client vient d’obtenir un paiement en 3x, tout s’est bien passé, il reçoit un mail l’invitant à noter l’expérience. Le taux de satisfaction est logiquement élevé. À l’inverse, les avis sur Hellomonnaie, Custplace ou MoneyVox sont déposés spontanément, souvent après un litige, un refus inexpliqué ou un problème de remboursement. Ces deux notes mesurent des choses différentes. L’une évalue la fluidité du tunnel de paiement. L’autre évalue la capacité de Floa à gérer les situations anormales. Et ces deux réalités coexistent.
Le biais du paiement en 3x : un client satisfait d’un split payment ne juge pas la même chose qu’un emprunteur à 21% de TAEG
C’est le cœur du problème. La majorité des avis positifs Floa proviennent d’utilisateurs du paiement fractionné sans frais ou à faible coût. Pour eux, l’expérience se limite à une validation rapide et un prélèvement en 3 ou 4 fois. Le produit fonctionne, la note est bonne. Mais ces avis masquent totalement l’expérience des clients engagés dans un crédit renouvelable à TAEG révisable pouvant dépasser 21%, avec des mensualités étalées sur 60 mois et un service client difficile à joindre. Agréger ces deux populations dans une même note moyenne revient à noter un restaurant en mélangeant les avis sur le café à emporter et ceux sur le menu gastronomique.
Comment lire les avis Floa sans se faire piéger par le volume
Le réflexe naturel est de regarder la note globale et le nombre d’avis. C’est exactement ce qu’il ne faut pas faire avec Floa. La méthode utile consiste à filtrer par type de produit utilisé. Sur Trustpilot, les avis mentionnant « 3x » ou « 4x » sont massivement positifs. Ceux mentionnant « crédit renouvelable », « remboursement anticipé » ou « service client » sont massivement négatifs. La note brute de 2.4/5 sur Trustpilot (sur plus de 19 000 avis) est d’ailleurs plus représentative que celle d’Avis Vérifiés, car elle mélange les deux populations sans filtre de sollicitation. Quand vous lisez un avis Floa, identifiez d’abord le produit concerné avant d’en tirer une conclusion.
Le crédit renouvelable Floa est le vrai produit : tout le reste est un entonnoir
Floa ne vit pas du paiement en 3x. Ce service, souvent gratuit ou à faible marge, sert d’acquisition client. Le produit rentable, c’est le crédit renouvelable. Et toute l’architecture commerciale de Floa converge vers lui.
Carte Cdiscount, Gold, paiement fractionné : trois portes d’entrée vers le même revolving
Souscrire une carte Cdiscount, c’est ouvrir un crédit renouvelable Floa. Souscrire une carte Gold Mastercard Floa, c’est ouvrir un crédit renouvelable Floa. Utiliser le paiement fractionné sur un site partenaire avec création de compte, c’est potentiellement ouvrir un crédit renouvelable Floa. Ces trois parcours aboutissent au même contrat : une ligne de crédit reconstituable de 500 à 6 000 €, adossée à une carte. La cotisation mensuelle de la carte (entre 1,25 € et 7,90 €/mois selon le modèle) s’ajoute au coût du crédit. Beaucoup de clients découvrent après coup qu’ils sont titulaires d’un revolving actif alors qu’ils pensaient simplement détenir une carte de fidélité.
Taux promotionnel vs taux réel : le glissement silencieux de 4% à 21%+
Floa affiche des taux d’appel attractifs sur ses pages de simulation. Ces taux correspondent à des durées courtes et des montants faibles, dans des conditions optimales. La réalité du crédit renouvelable, c’est un TAEG révisable. Sur les tranches supérieures à 3 000 €, les taux se rapprochent systématiquement du taux d’usure, qui oscille autour de 21 à 22% pour cette catégorie de crédit. Un témoignage récurrent sur Custplace signale des clients ayant souscrit à un taux affiché de 4.5%, constatant ensuite un passage à 23% sans notification claire. Le mécanisme est légal mais rarement compris : le taux d’appel s’applique à la première utilisation, puis le taux contractuel standard reprend ses droits. Comparer ce coût réel avec un crédit à la consommation classique à taux fixe rend l’écart flagrant.
Le « Coup de Pouce » est un micro-crédit renouvelable, pas une avance sans frais
Le naming est habile. « Coup de Pouce » évoque l’entraide, le dépannage ponctuel. En réalité, c’est un crédit amortissable de 100 à 3 000 €, remboursable en 3 ou 4 mensualités, soumis à un TAEG et à des conditions d’acceptation propres. Floa envoie régulièrement des notifications et des mails aux clients éligibles pour les inciter à utiliser cette ligne. Plusieurs témoignages sur Custplace rapportent avoir reçu des sollicitations répétées pour un Coup de Pouce de 600 ou 800 €, parfois après avoir explicitement décliné l’offre. Le produit n’est pas scandaleux en soi, mais sa présentation brouille la frontière entre service bancaire et incitation commerciale au crédit. Pour un besoin ponctuel de trésorerie, des solutions comme les mini-prêts sans justificatif méritent d’être comparées.
Le remboursement anticipé chez Floa : un parcours qui révèle le vrai service client
La vraie mesure de la qualité d’un organisme de crédit, ce n’est pas la souscription. C’est la sortie. Et c’est sur ce terrain que Floa accumule les retours les plus négatifs.
Chèque encaissé en 30 jours, trop-perçu remboursé en 60 : chronologie réelle d’une clôture
Les avis documentés sur MoneyVox et Hellomonnaie dessinent un schéma récurrent. Le client envoie un chèque ou effectue un virement pour solder son crédit. Le traitement prend entre 3 et 5 semaines. Pendant ce délai, les prélèvements automatiques continuent, générant un trop-perçu. Ce trop-perçu est ensuite remboursé « sous 30 jours », qui deviennent souvent 45 à 60 jours dans la pratique. Pendant toute cette période, le client n’a aucun interlocuteur stable : chaque appel au service client aboutit chez un conseiller différent qui découvre le dossier. Le coût réel d’un remboursement anticipé chez Floa ne se mesure pas en frais contractuels (qui sont nuls pour un crédit renouvelable), mais en temps perdu et en prélèvements indus à récupérer.
Frais fantômes post-solde et prélèvements après remboursement intégral
Plusieurs cas documentés sur Custplace et MoneyVox décrivent des prélèvements persistants après solde intégral du crédit. Un client rapporte avoir été prélevé de 4,69 € le mois suivant le remboursement total pour des « frais de remboursement anticipé » qui n’auraient pas dû exister sur un crédit renouvelable. D’autres signalent des cotisations de carte bancaire prélevées des mois après la résiliation demandée par courrier recommandé. Le problème n’est pas nécessairement intentionnel. Il relève plus probablement d’une désynchronisation entre le système de gestion des crédits et celui des cartes associées. Mais l’effet concret est le même : le client doit relancer activement pour récupérer des sommes qui n’auraient jamais dû être prélevées.
Inscription FICP malgré paiement effectué : les cas documentés et les recours
C’est le scénario le plus grave. Un client effectue un virement pour solder son encours. Le virement n’est pas identifié ou pas affecté par Floa. Les relances automatiques s’enclenchent. En l’absence de régularisation, le client se retrouve inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Cette inscription bloque l’accès au crédit auprès de tous les établissements bancaires. Un témoignage sur MoneyVox détaille ce cas précis : virement effectué le 29 janvier, non retrouvé par Floa malgré dix appels, inscription FICP effective, tous les autres comptes bancaires impactés. Le recours consiste à saisir le médiateur bancaire, puis à engager une procédure devant le tribunal judiciaire avec demande de dommages et intérêts. Conserver la preuve du virement (relevé bancaire horodaté) est impératif dès l’envoi.
Refus de dossier à 5 000 € nets/mois : ce que les « critères confidentiels » cachent vraiment
Floa refuse régulièrement des dossiers de clients avec des revenus confortables et aucun endettement. La réponse officielle est toujours la même : « les critères d’acceptation sont confidentiels ». Cette opacité n’est pas illégale, mais elle mérite d’être décryptée.
Le scoring interne Floa ne fonctionne pas comme celui d’une banque traditionnelle
Une banque classique évalue un dossier de crédit à partir du taux d’endettement, de la stabilité professionnelle et de l’historique bancaire. Floa, en tant que spécialiste du crédit renouvelable, utilise un scoring comportemental qui intègre des variables différentes : historique d’achats chez les partenaires e-commerce, fréquence de consultation de l’espace client, données de navigation, et potentiellement des bases de données externes. Un profil « trop solvable » avec peu d’historique e-commerce peut être moins bien scoré qu’un client régulier de Cdiscount avec des revenus modestes. Le scoring optimise la rentabilité du portefeuille, pas la solvabilité individuelle.
Offre promotionnelle Cdiscount + refus de carte : le piège du parcours e-commerce
Le scénario est documenté à de multiples reprises sur Hellomonnaie. Le client ajoute un produit au panier sur Cdiscount. Une offre lui propose 100 € de réduction à condition de souscrire la carte Cdiscount (donc un crédit renouvelable Floa). Il remplit le dossier, fournit ses justificatifs, valide la commande au prix réduit. Puis le dossier est refusé. La commande, elle, est passée au prix normal car la réduction était conditionnée à l’acceptation de la carte. Le client se retrouve avec un achat plein tarif qu’il n’aurait pas fait sans la promotion. Le droit de rétractation sur l’achat Cdiscount reste possible, mais le parcours a généré une perte de temps significative et une frustration légitime.
Quand le refus Floa vous fait perdre la promotion sans recours
Le mécanisme juridique est défavorable au consommateur. L’offre promotionnelle est conditionnée à la souscription d’un produit financier. Le produit financier est soumis à acceptation discrétionnaire de Floa. Si Floa refuse, la promotion tombe, mais la commande peut avoir été validée entre-temps. Floa n’a aucune obligation contractuelle de motiver son refus. Et Cdiscount n’a aucune obligation de maintenir la réduction si la condition de souscription n’est pas remplie. Le consommateur est pris en étau entre deux entités qui se renvoient la responsabilité. La seule parade est de ne jamais finaliser un achat conditionné à une acceptation de crédit avant d’avoir reçu la confirmation écrite de cette acceptation.
L’assurance emprunteur Floa : des garanties théoriques, des exclusions chirurgicales
L’assurance proposée par Floa sur ses crédits n’est pas obligatoire. Mais elle est systématiquement proposée dans le parcours de souscription, et ses limites réelles sont rarement comprises avant le sinistre.
ITT et hospitalisation 30 jours consécutifs : la clause qui annule la couverture dans 90% des cas
Un témoignage sur Hellomonnaie illustre parfaitement le problème. Le client, opéré deux fois du dos pour une arthrodèse lombaire, demande la prise en charge de ses mensualités au titre de l’incapacité temporaire de travail (ITT). Refus de Floa : la garantie ne s’active que si l’assuré est hospitalisé 30 jours consécutifs. En chirurgie moderne, une hospitalisation de 30 jours d’affilée est devenue exceptionnelle, même pour des interventions lourdes. La clause, légale en soi, vide la garantie de sa substance dans la quasi-totalité des cas concrets. Avant de souscrire cette assurance, il faut lire la notice et vérifier les conditions de déclenchement de chaque garantie, pas simplement les intitulés.
Comparer le coût réel assurance Floa vs délégation externe sur un crédit renouvelable de 6 000 €
Sur un crédit renouvelable de 6 000 € avec une assurance Floa, le coût mensuel de l’assurance s’ajoute à la cotisation de la carte et aux intérêts du crédit. Le cumul peut représenter un surcoût significatif sur la durée totale du remboursement. La loi Lagarde autorise la délégation d’assurance : le client peut souscrire une assurance externe à condition que les garanties soient équivalentes. En pratique, sur un crédit renouvelable de faible montant, peu d’assureurs externes proposent des offres compétitives, car les marges sont trop faibles. La stratégie la plus rationnelle reste souvent de refuser l’assurance Floa et de s’auto-assurer si le montant emprunté est absorbable par une épargne de précaution. Pour un besoin de financement plus structurant, un rachat de crédit avec assurance intégrée sera généralement plus protecteur et moins coûteux au global.
Service client, recouvrement et légalité : les zones grises que Floa doit clarifier
La qualité du service client est le point noir récurrent de Floa dans les avis. Et sur certains aspects, les pratiques signalées posent des questions de conformité réglementaire.
Service délocalisé, WhatsApp, chatbot : quand aucun canal ne résout un litige concret
Floa affiche une multiplicité de canaux de contact : chat en ligne, WhatsApp, messagerie dans l’espace client, téléphone, réseaux sociaux. En apparence, c’est une offre de contact riche. En pratique, les témoignages convergent vers le même constat : les chatbots ne traitent que les demandes simples, les conseillers WhatsApp n’ont pas accès aux dossiers complexes, et le canal téléphonique est soumis à des temps d’attente dépassant régulièrement 20 minutes. Plusieurs clients rapportent que les conseillers sont basés à l’étranger et peinent à comprendre les situations litigieuses en français. Le résultat concret : un problème de prélèvement indu ou de clôture de compte peut nécessiter des semaines de relances sans résolution. Demander systématiquement un numéro de dossier et une confirmation écrite à chaque échange est la seule façon de constituer un historique exploitable.
Numéro surtaxé pour le recouvrement : ce que dit l’article L121-16 du Code de la consommation
Des clients signalent sur Custplace que le service de recouvrement de Floa est joignable uniquement via un numéro en 0890, donc surtaxé. L’article L121-16 du Code de la consommation est clair : un professionnel doit mettre à disposition un numéro non surtaxé pour le suivi d’un contrat en cours d’exécution. Un numéro surtaxé pour contester un prélèvement ou signaler un paiement non affecté est contraire à cette obligation. Si vous êtes confronté à cette situation, notez la date, l’heure et le numéro appelé. Cette preuve peut servir dans le cadre d’une réclamation auprès de la DGCCRF ou d’une saisine du médiateur.
Médiateur, ACPR, tribunal judiciaire : la séquence exacte pour faire valoir ses droits
Face à un litige non résolu avec Floa, la procédure suit un ordre précis qu’il faut respecter pour que chaque étape soit recevable. Première étape : envoyer une réclamation écrite par courrier recommandé au service réclamations de Floa (adresse figurant dans les CGV). Floa dispose de 2 mois pour répondre. En l’absence de réponse satisfaisante, deuxième étape : saisir le médiateur de la consommation désigné par Floa (indiqué dans le contrat). Le médiateur dispose de 90 jours pour rendre un avis. Si le médiateur ne résout pas le différend, troisième étape : saisir l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) pour signaler un manquement réglementaire, ou le tribunal judiciaire pour obtenir réparation. Pour un litige inférieur à 5 000 €, la procédure simplifiée sans avocat est possible. Au-delà, un avocat spécialisé en droit bancaire est recommandé.
À qui Floa convient réellement (et à qui elle ne convient absolument pas)
L’erreur la plus fréquente avec Floa, c’est d’évaluer l’organisme dans l’absolu. La bonne question n’est pas « Floa est-elle fiable ? », mais « Floa est-elle adaptée à mon besoin précis ? ».
Le profil idéal : acheteur ponctuel en 3x/4x sans besoin de crédit structurant
Floa fonctionne bien pour un usage simple et borné : payer un achat en ligne en 3 ou 4 fois, sans engagement long terme, sans ouverture de crédit renouvelable si possible. Dans ce cadre, le parcours est fluide, la validation rapide, et le risque financier faible. Le profil type est un acheteur e-commerce régulier sur les enseignes partenaires (Cdiscount, Darty, etc.) qui utilise le fractionnement comme un outil de gestion de trésorerie ponctuel, pas comme un levier de financement. Si votre usage se limite à ça, les avis positifs à 4.7/5 reflètent fidèlement votre future expérience.
Le profil à risque : emprunteur qui confond facilité d’accès et conditions avantageuses
Le crédit renouvelable Floa est facile d’accès. C’est d’ailleurs son principal argument commercial. Mais facilité d’accès n’a jamais signifié conditions avantageuses. Un emprunteur qui utilise le revolving Floa comme un crédit de trésorerie récurrent, en reconstituant sa ligne de crédit au fil des remboursements, s’expose à un coût total considérable. Sur 5 ans de revolving à 21% de TAEG avec utilisation régulière, le coût des intérêts peut dépasser le capital emprunté. Si vous avez un besoin de financement supérieur à 3 000 € avec une visibilité sur le remboursement, un crédit à la consommation à taux fixe sera systématiquement plus économique.
Trois alternatives concrètes selon le besoin réel (trésorerie, projet, lissage)
Pour un besoin de trésorerie court terme inférieur à 1 000 €, des acteurs comme Moneybounce proposent des mini-prêts avec des conditions parfois plus lisibles que le Coup de Pouce de Floa. Pour un projet défini entre 3 000 et 75 000 € (auto, travaux, voyage), un prêt personnel à taux fixe chez un établissement comme Hello Bank ou Cetelem offre une prévisibilité totale sur les mensualités et le coût final. Pour un besoin de lissage de dettes existantes, un rachat de crédit permet de regrouper les encours sous une mensualité unique, souvent à un taux inférieur à celui d’un revolving. Dans tous les cas, la première étape reste de comparer les offres du marché avant de s’engager auprès d’un seul organisme.
Questions fréquentes
Floa Bank est-elle une banque en ligne au même titre que Boursorama ou Fortuneo
Non. Floa n’est pas une banque de dépôt. Elle ne propose ni compte courant, ni livret d’épargne, ni moyens de paiement classiques. Floa est un établissement de crédit spécialisé, filiale de BNP Paribas, dont l’activité se concentre sur le crédit renouvelable, le paiement fractionné et les cartes de crédit adossées à des enseignes partenaires. La confusion vient du terme « Bank » dans le nom commercial et de l’existence d’un espace client en ligne qui ressemble à une interface bancaire. Mais le périmètre de services est fondamentalement différent de celui d’une néobanque ou d’une banque en ligne traditionnelle.
Peut-on ouvrir un crédit Floa en étant fiché Banque de France
Floa consulte le FICP et le FCC (Fichier Central des Chèques) avant toute décision d’octroi. Une inscription active sur l’un de ces fichiers entraîne un refus automatique de la demande de crédit. Il n’existe aucune dérogation, quel que soit le montant demandé ou le niveau de revenus. Les organismes qui prétendent accorder des crédits aux fichés Banque de France opèrent en dehors du cadre légal français. Si vous êtes dans cette situation, la priorité est de régulariser l’incident à l’origine du fichage, puis de vérifier la levée effective de l’inscription auprès de la Banque de France avant de refaire une demande.
Comment résilier définitivement une carte Floa et fermer le crédit renouvelable associé
La résiliation doit être demandée par courrier recommandé avec accusé de réception adressé au service clients Floa (l’adresse figure sur vos relevés de compte). Le crédit renouvelable doit être intégralement remboursé avant la clôture effective. La carte de crédit associée est annulée dans un délai de 30 jours maximum après la résiliation du crédit. Conservez l’accusé de réception et vérifiez vos relevés bancaires pendant les 3 mois suivants pour vous assurer qu’aucun prélèvement résiduel (cotisation carte, frais de gestion) n’est effectué. En cas de prélèvement indu après résiliation confirmée, vous pouvez demander un rejet de prélèvement auprès de votre banque dans un délai de 13 mois.
Quel est le délai réel pour recevoir les fonds d’un crédit renouvelable Floa
Floa annonce un virement sous 48 heures ouvrées après acceptation du dossier et expiration du délai de rétractation. Le délai de rétractation est de 14 jours calendaires, réductible à 7 jours sur demande expresse du client. En pratique, comptez donc un minimum de 8 à 9 jours entre la signature du contrat et la réception effective des fonds sur votre compte bancaire, en incluant le délai de virement interbancaire. Ce délai est comparable à celui des autres organismes de crédit renouvelable du marché. Pour un besoin urgent, le mini-prêt Coup de Pouce (si vous y êtes éligible) est théoriquement plus rapide, avec un virement annoncé en 24 heures.
Floa transmet-elle automatiquement les données de crédit aux autres banques
Floa, comme tout établissement de crédit agréé en France, est tenue de déclarer les crédits en cours auprès de la Banque de France. Tout crédit renouvelable actif chez Floa apparaît donc dans les interrogations réglementaires effectuées par les autres banques lors d’une demande de prêt immobilier ou de crédit à la consommation. Un revolving Floa de 6 000 € avec un encours utilisé sera comptabilisé dans votre taux d’endettement, même si vous ne l’utilisez pas activement. Pour cette raison, il est recommandé de clôturer tout crédit renouvelable inactif avant de constituer un dossier de prêt immobilier. La simple « mise en sommeil » du revolving ne suffit pas : seule la résiliation formelle supprime la ligne de crédit des fichiers consultés par les banques.